金融科技公司在侧重拓展借款用户规模的同时，也在逐渐提升借款人的信用水平并优化借款用户客群结构，新职场人、小镇青年、新市民群体等优质客群正成为各家金融科技公司抢夺的对象。

　　经济观察网 记者 汪青 上市金融科技公司正在密集披露二季度财务数据。

　　截至8月25日，包括陆金所控股、360数科、乐信、嘉银金科、信也科技、小赢科技在内6家公司均交出二季度成绩单。

　　二季度财报显示，陆金所控股等头部金融科技公司在2022年二季度营收仍处于增长态势，不过同比增速略显疲软；净利润方面，上述公司均保持盈利态势，但除嘉银金科外，其他公司增速均出现不同程度下滑。

　　对此，博通咨询金融行业资深分析师王蓬博认为，一方面，二季度受疫情反复影响导致消费需求降低，商家扩大生存欲望不振，整体信贷需求收窄；另一方面，行业利率压降至24%以内导致放贷欲望收缩，交易规模下滑背景下风控投入提升也部分程度影响利润增速。

　　值得一提的是，在上述金融科技公司对外披露的信息中，均将赋能小微企业作为未来发展的重要一环。

　　净利增速下滑

　　财报数据显示，陆金所控股二季度营收和净利润仍处于行业头部，不过增速有所放缓，近6个季度以来首次出现增收不增利。具体来看，二季度公司实现营收152.88亿元，同比增长3.10%；实现归母净利润29.09亿元，同比下降39%。

　　营收、净利润处第二位的是360数科。财报显示，360数科二季度营收41.83亿元，与上年同期营收40.01亿元相比增长4.5%；净利润9.75亿元，相比之下上年同期的净利润15.48亿元，同比下降37%。

　　信也科技2022年二季度促成借款金额415亿元，同比增长24.3%，实现连续9个季度的增长；二季度营收26.66亿元，同比增长11.80%；二季度净利润5.85亿元，同比下滑5.70%。

　　乐信和小赢科技两家的营收和净利润均有所下滑。具体来看，乐信二季度实现营业收入24.13亿元，同比下滑26%，环比增长40.9%；净利润1.67亿元，同比下滑78%，环比增长一倍；经调整归属于普通股东的净利润2.08亿元，同比下滑75.5%，环比增加61.2%。小赢科技二季度净收入总额为8.24亿元，同比下滑12%；净利润为1.85亿元，同比下滑17%。

　　嘉银金科二季度的营收和净利润均保持增长。二季度促成交易金额达约135亿元，同比增长138.4%；实现营业收入约8.12亿元，同比增长64.90%；实现净利润约2.54亿元，同比增长100%。

　　通过上述数据可以看出，二季度各家金融科技公司的财务数据并不趋同。

　　对此，零壹研究院院长于百程认为，陆金所、360数科、乐信、嘉银金科等金融科技平台主要是提供数字信贷服务，在上半年总体上面临疫情与宏观经济困难、利率下行、资产质量下降、业务合规等挑战，但各家的应对策略有所不同。

　　整体来看，上市金融科技公司的业绩呈现疲软之势，在利率下行以及复杂的外部环境下，又该如何实现稳健发展？

　　王蓬博认为，首先需要金融科技公司积极布局进入新场景，比如银行IT改造市场；其次则是坚持合规经营的生命线，持牌经营是唯一出路；此外则要逐渐摆脱渠道依赖，提升技术能力和技术受益占比。

　　发力小微信贷

　　记者注意到，金融科技公司在侧重拓展借款用户规模的同时，也在逐渐提升借款人的信用水平并优化借款用户客群结构，新职场人、小镇青年、新市民群体等优质客群正成为各家金融科技公司抢夺的对象。

　　有金融科技公司内部人士表示，“未来贷款利率压降至24%以内已成为行业发展的大趋势，降速提质也成为发展共识，在此基础上，公司必然需要对客群进行相应的升级，挖掘更多优质客群。”

　　持续优化客群下，也让部分金融科技公司的不良率出现下降。截至上半年，嘉银金科61天至90天逾期率从一季度末的0.53%下降至二季度末的0.44%；小赢科技所有逾期31-60天的未偿贷款的逾期率从1.31%下降至0.93%。

　　“随着公司优化风险模型并引入更多高质量的用户，我们借款人的整体风险状况继续改善。首日拖欠率由上一季度的5.2%进一步改善至4.9%，创下历史新低。”360数科首席风险官郑彦在业绩电话会议上表示。

　　与此同时，发力小微信贷也成为各家金融科技公司的发展共识。

　　实际上，在今年一季度央行和银保监会发布《关于加强新市民金融服务工作的通知》，为深化普惠金融，促进经济稳步发展提出新的战略方向后，金融科技公司纷纷发力普惠金融业务与服务“新市民群体”相结合将普惠金融业务持续下沉。

　　受经济环境和疫情的不确定影响，小微企业的生产经营面临诸多挑战。

　　陆金所控股董事长赵容奭在业绩发布会上表示，陆金所控股正聚焦小微企业主这一中产社会重要组成部分的多元金融需求，为小微企业主提供借款、财富管理、保险等综合金融服务。“这一战略转型有望延长我们客户的生命周期，深化客户洞察，增强客户忠诚度，降低获客及管理成本。”

　　二季度，各家金融科技均加大了对小微信贷的投放力度。

　　数据显示，二季度陆金所控股新增贷款达1295亿元，其中86.1%的季度新增借款流向小微企业主；360数科向小微企业发放约49亿元信贷额度。

　　信也科技二季度季为超过50.1万家小微企业提供服务，同比增长22.8%；在小微领域单季促成的借款金额增长至104亿元，占二季度促成借款总额的25.1%，同比增长67.7%。

　　此外，小赢科技在上半年撮合和提供贷款总额达321.29亿元。在贷款总额中，有46.18%流向小微企业及个体工商户；嘉银金科累计为超过24.77万小微企业主提供服务。

　　对此，于百程表示，小微信贷服务是近两年金融科技公司的发力点，也是政策鼓励的方向和银行的侧重点，但小微信贷服务更难，受疫情等影响风险上升，利率普遍也更低，金融科技公司还难以完全靠此提振业绩，需要在业务增长与质量之间寻求平衡。

　　“从长期看，金融科技公司的核心能力依然是用科技服务金融的能力，在线上业务、长尾客户服务、用户体验、科技等方面对金融机构的业务形成补充。”于百程说。